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应重视微信红包对支付监管带来的新挑战

发布日期:2016-10-28 信息来源:市政协

  据佛山市民建张英强反映,腾讯公司旗下产品微信在2014年推出微信红包应用,在功能上可以实现发收红包和提现。微信红包在两年间就风靡全国,有5亿微信用户在使用。在2015年春节期间,微信红包收发总量为32.7亿次,绑定个人银行卡2亿张。微信红包给人们生活带来了新的体验、乐趣和改变。展望未来,微信红包还将继续开创前无古人的历史,改写移动互联网金融市场格局。但是作为一款开发时间不长的手机应用产品,微信红包的功能完善需要一个过程,特别是从支付监管的角度看,微信红包存在的风险问题特别需要引起重视。

  1.违背和冲击了账户实名制要求。微信红包的资金服务方是拥有第三方支付牌照的财付通。财付通在微信用户收发红包时会自动为其开设账户,红包资金最终进入该账户,但是这一过程中财付通并没有进行实名认证。由于微信用户通过QQ号码或手机号码即可注册,微信本身并非实名,因此,建立在微信用户基础上的支付账户难以满足实名制要求。按照有关监管要求,第三方支付机构在为客户开立支付账户时,应当登记客户身份基本信息,通过合理手段核对客户基本信息的真实性。可见微信红包在账户实名制方面并没有遵守相关的监管规定。再有,微信红包转入微信零钱包后,可以用于消费、转账等,即使在对方未进行实名认证的情况下,微信支付也可以在一定额度内直接向对方微信账户转账。这明显违背了我国《反洗钱法》等相关法律关于不允许非实名收款与付款的要求和规定。

  2.不利于维护和保障消费者权益。首先,根据《非金融机构支付服务管理办法》有关条款规定,支付机构在为客户提供支付服务时必须与客户签订支付服务协议,以明确双方间的权利和义务等。但是微信用户收发微信红包,实际上使用的是财付通提供的支付服务,财付通在用户绑定银行卡之前并没有与用户签订服务协议,用户并不清楚微信支付的服务标准,不知道是谁在提供支付服务,双方之间的权利与义务、纠纷处理的标准无从谈起。其次,用户如果将微信红包提现,需要与银行卡绑定,这样微信红包就存储了用户姓名、手机号码、银行卡号、密码等等隐私信息,一旦泄露将威胁到用户资金安全。

  3.沉淀资金利息归属过于模糊化。微信用户领取红包后,在申请提现之前,红包里的钱会滞留在财付通账户中。如果用户发放的红包24小时内没有领取,红包金额则会在3天后返还到原银行卡或财付通账户。由此收发过程看出,微信红包资金并非实时转移,中间肯定会产生巨量的沉淀资金。同时有相当部分用户并不会绑定银行卡,红包内的资金就无法提现长期沉淀于零钱包。从2015年春节微信红包短短几天数十亿元的收发量来推算,沉淀于零钱包的资金数额极为庞大。按照人民银行有关监管规定可以明确,该部分沉淀资金为支付机构的客户备付金,属于客户所有,但是沉淀资金所产生的利息应归谁所有,各方态度和法律规定都极为模糊,急需进行澄清和明确。

  微信红包是移动互联网和互联网金融结合创新的新事物,它关联到亿万微信用户切身利益,关系到国家金融体系的稳定和安全。在此就规范微信红包发展提出以下几点建议:

  1.尽快完善相关立法规范财付通等第三方支付运作。自2010年颁布实施《非金融机构支付服务管理办法》后,人民银行通过一系列的配套规章制度来规范互联网金融和第三方支付业务,但还存在立法层级不高、涵盖范围不广等问题。随着第三方支付业务的快速发展,建议由中国人民银行牵头,加快推进相关立法进程。一是从立法上明确用户和第三方支付机构之间的权利和义务,分清各方责任,包含支付风险的责任分配。二是尽快对支付账户功能作出界定,将支付账户严格限定在小额电子商务交易领域。同时,对支付机构为客户开立的具有收付款功能的支付账户提出更为严格的身份核实要求。三是尽快明确沉淀资金利息所有权归属问题,并要求支付机构做好对客户的宣传解释工作,对于留存较久的沉淀资金,支付机构应通过多种方式督促客户消费。四是针对第三方支付中消费者信息被窃取、公开、不当使用等风险,应当加强个人信息保护立法,对违规泄露用户信息行为加大惩戒力度。

  2.探索建立支付监管的新模式新途径。建议监管部门转变监管思路,坚持鼓励创新与防范风险并重,划出业务开展的红线,减少对具体业务细节的监管,为第三方支付机构业务拓展提供广阔空间,从而更好地支持第三方支付产业健康发展。要积极创新监管手段,明确监管重点。面对支付机构海量的数据信息,监管部门应充分利用现代化信息技术进行业务监管,通过建立具体的业务指标体系和大数据分析,从整体上把握支付机构经营状况,特别是资金流向,确保用户资金安全。同时,随着第三方支付市场趋于饱和,监管工作重心应从市场准入监管向日常监管转移,建立起动态监管体系,提升监管效率。

  3.督促腾讯公司加强系统运行安全建设。微信红包是一款典型的移动支付产品,经营者不能以牺牲安全来换取便捷,而应当寻求用户体验与支付安全的最佳平衡点,应从基础设施、业务管理、风险控制等方面入手,强化系统安全管理和业务风险控制能力,确保系统平稳运行。同时要采取严格的技术手段保护用户信息安全,如果因为技术漏洞造成用户信息泄露,给用户造成损失的应当立即采取补救措施,并承担相应的法律责任。另外,鉴于普通金融消费者支付安全方面的知识有所欠缺,支付机构有义务做好对金融消费者的宣传教育工作。

   (注:此篇信息被省委、市委信息采用,得到省领导批示。)